פורסם על ידי: mashkalta | 03/02/2011

לוח סילוקין בהלוואת משכנתא

מיד לאחר ביצוע ההלוואה, מתחילים התשלומים…  אופן התשלומים נקבע מראש, ואף ניתן להוציא מהבנק תדפיס לוח סילוקין המפרט את התשלומים, התשלומים החודשיים הרשומים אינם כוללים חישובי עליות המדד, שינויים בריבית או במט"ח.

התשלומים מבוצעים עפ"י המסוכם בהסכם הלוואה.  כשהאפשרות הרווחת ברוב הבנקים הינה תשלום עפ"י לוח שפיצר.

לוח שפיצר

עיקרון הלוח הוא לקבע תשלום אחיד לכל אורך תקופת ההלוואת המשכנתא (כמובן ללא השינויים בריבית והמדד), לשם כך מחושב מראש הריבית לכל אורך תקופת ההלוואה, והתשלום החודשי מורכב מהקרן ומהריבית.

כאשר ישנם שינויים בריבית ובמדד, השינוי מבוצע אף הוא בשווה ע"פ כל תקופת ההלוואה, וכך עליית התשלום החודשי הינו מינורי ביחס להעלאה שנוצרה עקב השינוי.  בלוח זה בחודשי התשלום הראשוניים מרכיב הריבית בתשלום הינו גבוה יותר, ככל שחולף הזמן, בתשלום החודשי גדל מרכיב ההחזר על חשבון הקרן, וקטן מרכיב הריבית.

היתרון בתשלום עפ"י שיטה זו הוא מכיון שהתשלום פרוס על משך כל שנות ההלוואה כך שהתשלום החודשי נמוך כבר בתחילתו. אולם כאן נובע החיסרון שבסופו של דבר סך הסכום ששולם לבנק גבוה יותר מאשר בתשלום בקרן שווה שיורחב ע"ז בשבוע הבא.

הלוח נקרא ע"ש שפיצר – הבנקאי שייסד אותו.

 

לוח סילוקין בקרן שווה

עיקרון הלוח הוא לשלם את קרן הלוואה כבר מחודשי התשלום הראשוניים. לשם כך מחלקים את קרן ההלוואה בשווה לכל תקופת התשלום.

לדוגמא מי שלווה 100,000 ₪ במאה תשלומים, נקבע מראש שישלם 1,000 ₪ ע"ח הקרן (לא כולל עליית מדד) מידי חודש בחודשו ומעבר לתשלום זה מוסיפים את הריבית השנתית. בשנה השנייה לאחר תשלום 12,000 ₪, תחשיב הריבית הינו על סכום של 88,000 ₪ כך שתשלום הריבית יירד משנה לשנה. (עליית ריבית עלולה להשלים פער זה) 

לפיכך, במהלך פירעון ההלוואה פוחת בהדרגה סכום כל תשלום, מאחר שהריבית הנוספת לסכום הקבוע יורדת במקביל לירידת סכום הקרן שנותרה לפירעון, חשוב לציין כי בהלוואת משכנתא הצמודה לריבית הפריים, עליית הריבית עלולה להשלים פער זה.

היתרון בתשלום עפ"י שיטה זו הוא שהתשלום הכללי שישולם בסופו של דבר לבנק יהיה נמוך משמעותי מתשלום עפ"י שיטת שפיצר הרווחת יותר, אך כאן נובע חסרון ההלוואה שבשנות ההלוואה הראשונות התשלום הינו גבוה יותר מפני שהוא לא נפרס על משך כל שנות ההלוואה.

לוח קרן שווה מומלץ לרוכשים היכולים לעמוד בהחזרי תשלומים גבוהים יותר.

 

משקלתא – ייעוץ משכנתאות בע"מ
טל. 1599-500-220, פקס. 02-5004527
info@mashkalta.com
www.mashkalta.com

מודעות פרסומת

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת / לשנות )

מתחבר ל-%s

קטגוריות

%d בלוגרים אהבו את זה: